Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга. Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях.

Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр». А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия.

По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение.

Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным. Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью.

В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается. Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

То есть получается, что, например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций. А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления. В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка. При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ.

На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения.

Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора. Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие деяния:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: https://PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Банк предлагает реструктуризацию долга. Что делать?

Очень часто заёмщики, которые не могут платить по текущему кредиту сталкиваются с предложением банка о реструктуризации кредита. Чтобы помочь заёмщику, банк предлагает закрыть старый кредит и вместо него открыть новый, на других условиях. С виду вроде бы всё хорошо, но действительно ли реструктуризация кредита выгодна?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает, что банк выдаёт вам новый кредит на погашение старого. При этом никаких денег вживую ве вы увидите: фактически по бумагам будет проведено, что банк выдал новый кредит и тем самым погасил старый. Обычно реструктуризация предполагает увеличение срока выплаты кредита, чтобы снизить нагрузку на должника.

Реструктуризация долга на самом деле

На словах всё выглядит красиво, но на самом деле всё далеко не так. Дело в том, что если вам предлагают реструктуризацию, то, скорее всего, вы уже проблемный клиент банка. А проблемным клиентам вряд ли станут предлагать выгодные условия: фактически при  реструктуризации процентная ставка и размер неустойки заметно выше, чем в старом кредите.

Приведу простой пример. Предположим, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 2394,12 рубля. Общая сумма для возврата банку (долга +проценты): 143647,16 рублей.

Допустим, вы исправно платили два года (это примерно 57400 рублей), потом перестали. Спустя 2 года оставшаяся сумма долга составила 70282,68 плюс неустойка.

Для определённости возьмём общую сумму долга за 75 тысяч рублей.

Теперь банк предлагает вам реструктуризацию. Реструктуризация предполагает оформление нового кредита на сумму 75 тысяч рублей (для погашения старого кредита). Допустим, банк предлагает кредит на 5 лет, но уже под 25% годовых.

Новый ежемесячный платеж составит 2222,48 рубля, что немного меньше предыдущей суммы. Но учтите, что при этом у вас почти в два раза выросла процентная ставка и срок кредита опять составляет 5 лет.

В итоге вы заплатите 133 тысячи рублей, чтобы погасить реструктурированный кредит.

Что получается в итоге? В итоге кредит на сумму 100 тысяч рублей вы погашаете за 7 лет (2 года первый кредит + 5 лет второй кредит). За это время вы заплатите 190 тысяч рублей, что почти в два раза больше первоначальной суммы долга.

При этом погашая первый кредит без реструктуризации вы заплатили бы 143 тысячи рублей, то есть разница в 47 тысяч — это фактически «стоимость» реструктуризации.

При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга. Поэтому, проще говоря, я не рекомендую использовать реструктуризацию долга.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки.

В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения.

В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Источник: http://credit-advisor.ru/bank-predlagaet-restrukturizaciyu-do/

Что такое реструктуризация кредита?

Текущий финансовый кризис затронул практически каждого гражданина нашей страны. Кому-то уменьшили зарплату, кого-то сократили на работе. В то же время сейчас трудно найти человека, у которого бы не было кредита: потребительского, ипотечного или автокредита.

Как же быть гражданам, которые в силу объективных причин, столкнулись с трудностями по погашению кредитов? Пожалуй, самым правильным, а, главное, законным способом решения данной проблемы является реструктуризация кредита. По сути, реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора.

Как правило, эти изменения представляют собой уступки, на которые идет банк, с целью облегчения долгового бремени для заемщика. Ответ на этот вопрос в большинстве ситуаций будет положительным.

Почему реструктуризация кредита выгодна заемщику? У человека, перед которым встала проблема по возврату задолженности, могут быть следующие варианты действий: 1) Отказ от платежа по кредиту.

Этот вариант приведет к ответным действиям со стороны банка: холодные звонки заемщику, его родственникам или начальнику, ухудшение условий кредитного договора, обращение в коллекторские агентства, обращение в суд и т.д. Кроме того, кредитная история клиента будет безнадежно испорчена.

2) Признание себя банкротом.

Новый закон о банкротстве физических лиц предусматривает такую возможность. Однако, следует помнить, что для лиц, признанных банкротами, законом предусмотрены достаточно жесткие ограничения, в том числе невозможность получить новые кредиты, реализация залогового имущества (также имущества, приобретенного в ипотеку), закрытие выезда за пределы страны, ограничение на работу на руководящих должностей и ряд других ограничений. Это самый крайний способ решения проблемы.

3) Реструктуризация кредита. Это наиболее лояльный и законный вариант решения вопроса, связанного с погашением задолженности. Преимущества очевидны. Реструктуризация исключает риски, описанные в первом варианте: репутация заемщика, а также его кредитная история остаются незапятнанными. Кроме того, заемщику не придется проходить через сложную процедуру банкротства и испытывать на себе ограничения с этим связанные.

Почему реструктуризация кредита выгодна банку?

Конечно, для банка наилучшей является ситуация, когда заемщик исполняет свои обязательства в срок и полностью. Но, если это невозможно, то реструктуризация станет для банка неплохим вариантом.

Требования Центрального Банка к коммерческим банкам очень жесткие.

По всем просроченным кредитам банк вынужден создавать большие резервы вплоть до 100%. В случае банкротства физического лица банк также вынужден создавать соответствующие резервы. Резервы создаются из чистой прибыли, то есть для банка это «мертвые» деньги.

Поэтому банк для минимизации своих потерь может пойти навстречу клиенту и реструктуризировать кредит.

Основные виды реструктуризации кредита

Существуют два основных вида реструктуризации: 1) Изменение условий действующего кредита в сторону более лояльных: — уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита либо за счет уменьшения ставки; — отсрочка по выплате основного долга кредита (пролонгация).

Банк предоставляет клиенту право на определенное время оплачивать только проценты по кредиту, либо проценты и определенную долю основного долга, например, 50%; — изменение валюты кредита. Актуально для ипотечных кредитов в долларах и евро. С учетом роста валют платежи по таким кредитам увеличились в разы.

Данный вид реструктуризации предполагает заключение дополнительного соглашения к договору, в котором отражаются все измененные условия кредита, хотя может быть заключен новый договор.

2) Рефинансирование. Особый вид кредита, который предполагает заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями для погашения старого (одного или нескольких). Как правило, новый кредит для рефинансирования берут в другом банке.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются: 1) Добросовестное исполнение клиентом своих обязательств по прошлым платежам.

2) Действительно уважительная причина у клиента, например, увольнение с работы (по причине работодателя), продолжительная болезнь, сокращение заработной платы.

Для предоставления реструктуризации клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором указывает причину и желаемые параметры реструктуризации.

Помимо заявления, клиент предоставляет: — стандартный пакет документов, какой требует банк при выдаче кредита, в том числе копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, для ипотечного кредита , помимо перечисленных документов, потребуется копия закладной, а также документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов.

— документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, если это не просматривается в стандартном пакете документов. Это могут быть копия трудового договора, медицинская справка, документ о постановке на учет в службу занятости, справка из центра занятости, справка из больницы.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, при этом банк может предложить свои условия реструктуризации.

На что следует обратить внимание заемщику?

1) Необходимо понимать, что банк может пойти на временные уступки клиенту, но через определенный срок, что называется, вернуть свое с лихвой, например, предусмотреть увеличение процентной ставки по кредиту после улучшения финансового состояния заемщика или ужесточить требования по страхованию кредита.

2) При реструктуризации ипотечного кредита все изменения договора должны быть отражены в договоре залога и закладной, а также пройти законную процедуру регистрации.

3) Как правило, банк берет комиссию за оформление реструктуризации.

4) Важно внимательно ознакомиться с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору или нового кредитного договора, понять удовлетворяет ли новый график погашения интересам заемщика, сравнить эффективную ставку по кредиту до реструктуризации и после нее.

Каждый человек может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, когда сначала решается вопрос, где взять деньги, а потом как вернуть долг. Реструктуризация кредита в этом случае – самый достойный, удобный и законный способ решения проблемы.

Редакция uznayvse.ru надеется, что наша статья поможет вам решить вопрос реструктуризации кредита.

Источник: https://uznayvse.ru/voprosyi/chto-takoe-restrukturizacija-kredita.html

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как проводится

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как проводится

Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег.

Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации.

Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента.

Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту.

Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

  • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
  • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
  • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
  • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
  • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.

Преимущества и выгода

В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:

  • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
  • нет штрафных санкций за просрочки;
  • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

Преимущества реструктуризации для банка:

  • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
  • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
  • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

  • наемные работники, которых уволили;
  • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
  • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
  • валютные заемщики при девальвации.

Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

  • ипотечное жилище является единственным;
  • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
  • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:

  • первое заявление на процедуру;
  • веская причина, подтвержденная документально;
  • неплохая кредитная история;
  • нет кредитных просрочек;
  • залог (недвижимость, автомобиль);
  • возраст заемщика не более 70 лет.

Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию.

От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями.

Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

  1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
  2. Выбрать способ изменения условий.
  3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
  4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
  5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
  6. Рассмотрение банком ситуации.
  7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах.

Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные.

В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

Некоторые банки предоставляют вохможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы.

Кроме того существуют специализированные агенства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК, которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.

Видео: реструктуризация долга по кредиту, что это такое

Источник: http://sovets.net/6220-chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде.

Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Что такое реструктуризация кредита? Это действие со стороны кредитора по отношению к заемщику, при котором изменяются условия кредитования в лучшую сторону для последнего.

Реструктуризация используется в том случае, если заемщик испытывает проблемы с выплатой средств по своему долгу.<\p>

На текущий момент можно реструктуризировать практически любой кредит, будь он потребительский или автомобильный, ипотека и так далее.

Причина проста — банку не выгодно, что бы заемщик не платил. Впрочем, это уже зависит от банка, а также от множества других факторов.

Согласно требованиям Банка России, кредитные организации (в данном случае речь идет о банках) обязаны создавать специальный резерв, размер которого может достигать до 100% всей суммы основного долга, который состоит из тех средств, которые заработал банк.

Поэтому ему невыгодно, что бы просроченный кредит считался таковым на бумаге.

Это играет на пользу заемщику, поскольку в случае отказа от выплат по причине отсутствия средств он может сразу обращаться за помощью в кредитную организацию, где необходимо объяснить свою ситуацию и попросить помощи в решении проблемы.

Несмотря на то, что банк не будет доволен таким поворотом событий, вероятность отказа стремится к нулю.

Как мы уже писали выше, кредитным организациям невыгодно, что бы потребители вообще не платили по кредиту, а потому ваш договор может быть пересмотрен в сторону рассрочки платежей.

Конечно, это может занять некоторое время, но зато вы наверняка окажитесь в заведомо более выгодном положении.

Существует два сценария, согласно которым обычно проходит реструктуризация.

Первый сценарий

В этом случае банк идет вам навстречу. Как правило, заключается новый кредитный договор, согласно которому вы сможете делать выплаты исходя из собственного бюджета. Плюс к этому некоторые банки готовы даже «простить» начисленные пени и штрафы.

Правда, при этом заемщик должен закрыть предыдущий договор, который прекращает существование после подписания нового договора. Проблема в том, что аннулировать старый договор должен банк, составив дополнительное соглашение, что происходит не во всех случаях. Поэтому данный процесс необходимо проконтролировать.

Второй сценарий

Далеко не все банки соглашаются «играть» по правилам заемщика, а потому отказывают ему в реструктуризации долга. В этом случае со стороны банка начинают сыпаться угрозу в его сторону: заемщику угрожают судебным преследованием, изъятием имущества, увеличением штрафов и т.д.

Помимо прочего, банк наверняка предложит оформить новый договор, согласно которому должнику придется дополнительно платить пени, начисленные на проценты из первого договора.

Понятно, что это один из самых худших вариантов для заемщика. При этом часто у него просто нет выхода, а потому он подписывает договор. Специалисты говорят, что оспорить позицию банка через суд не только можно, но и нужно, поскольку последний чаще всего встает на сторону потребителя, а не огромных финансовых институтов. При этом штрафы и пени, как правило, аннулируются.

Особенности реструктуризации

Что касается документов, необходимых для реструктуризации кредита, то их список вы сможете узнать только в том банке, где непосредственно брали кредит. В некоторых случаях вам будет достаточно одного лишь паспорта, в других же придется собрать целую кипу документов.

Также хотелось бы отметить, что сама процедура может быть не бесплатной, что, опять же, зависит исключительно от организации. Так, в некоторых случаях переоформление договора обходится совершенно бесплатно, в других — за определенную комиссию, а третьи могут потребовать погашение энной части долга.

Перед тем, как подписать договор, его необходимо внимательно изучить. Мы советуем воспользоваться услугами профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться с этой задачей непросто хотя бы из наличия фраз, суть которых заемщику может быть непонятной.

Специалисты советуют делать акцент на таких важных данных, как график платежей, а также обязанностях и правах занимателя.

Так, известны случаи, когда ничего не подозревающий потребитель подписывал договор, согласно которому банк в одностороннем порядке имел полное право повышать процентную ставку без уведомления своего клиента. Что и происходило спустя некоторое время после подписания договора.

Чаще всего процедура подразумевает подписание нового договора с аннулированием предыдущего. Однако в некоторых банках используется дополнительное соглашение к предыдущему договору и это вполне нормальное явление.

В некоторых случаях реструктуризация может быть не выгодна заемщику, поэтому есть смысл обратить свое внимание на рефинансирование кредита (или перекредитование) — то есть получение нового займа на выгодных условиях для того, что бы погасить свою предыдущую задолженность. Главная особенность рефинансирования заключается в том, что его можно оформить не только в том банке, где вы прежде брали кредит, но и в любом другом.

Впрочем, говорить и тем более утверждать, что рефинансирования однозначно окажется выгоднее, мы не можем. Во многих случаях лучше использовать реструктуризацию, с условиями которой вы можете ознакомиться в своем банке.

Источник: http://nalichnykredit.com/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-sberbank/

Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Ситуация довольно распространенная: взял человек кредит, платил, платил, и вдруг бац — кризис! Или работы лишился, или заболел.

Ну или, как тоже часто случается, осознал, что кредитная нагрузка росла-росла и, наконец, превысила все мыслимые пределы, и теперь банку он должен отдавать ежемесячно больше, чем зарабатывает. Каков же выход из данной ситуации? И есть ли он вообще? Скажем сразу, выход есть.

Ведь, как говорил один известный персонаж, безвыходных положений не бывает. О том, как грамотно выбраться из долговой ямы, мы писали в этой статье. Но там речь шла о ситуации, когда деньги на погашение задолженности по кредиту у заемщика есть.

И в той статье мы говорили о том, как перестать копать себе финансовую яму и с наименьшими потерями погасить долги по кредитам. А что же делать, когда Вы докопались до дна финансовой ямы и дальше оплачивать кредитный долг и проценты по нему нет ровным счетом никакой возможности?  

Основные пути решения проблемы просрочки по кредиту

Скажем сразу: мы здесь не будем рассматривать моральную сторону проблемы, когда нечем платить кредит.

Не будем говорить о том, что нужно было думать головой, прежде чем вешать на себя непомерную кредитную нагрузку. Ведь если Вы читаете эту статью, значит, скорее всего, уде попали в данную ситуацию.

И теперь надо искать выход из нее. Итак, в ситуации, когда вдруг становится нечем платить, выходов, по сути, два:

  1. Просто перестать оплачивать долги по кредиту. Подробности — в этой статье.
  2. Обращаться в банк с целью реструктуризации долга по кредиту.

В первом случае придется выдержать жесткий пресс сотрудников банка, коллекторов и, в итоге, скорее всего, решать данный вопрос в суде, а затем общаться с судебными приставами. Выход, кстати, не самый худший, но подробнее об этом мы поговорим в другой статье. Темой же данной статьи является реструктуризация долга по кредиту. 

Что же такое реструктуризация долга или кредита? Реструктуризация кредита — это изменение условий договора между банком и заемщиком, при котором, как правило, увеличивается срок погашения кредита и, соответственно, уменьшаются ежемесячные выплаты по этому самому кредиту.

Следует отметить, что, говоря о кредите, мы также подразумеваем и задолженность по кредитным картам, поскольку по сути это одно и то же. Рассмотрим достоинства и недостатки решения проблемы нехватки денег на обслуживание кредита посредством реструктуризации кредита.

Важное уточнение: достоинства и недостатки мы будем рассматривать с точки зрения заемщика, а не банка. Для банка, как мы увидим, недостатков в реструктуризации нет, одни сплошные достоинства.

Достоинства реструктуризации кредита

  1. В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте.

    И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту.

    Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита. 

  2. Кредитная история не будет испорчена.

    Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.

  3. Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза.

    Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.

Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств. 

Недостатки реструктуризации задолженности по кредиту

  1. Как правило, банки не спешат с одобрением реструктуризации. Примерно в половине случаев клиента ожидает такой ответ: есть кредитный договор, будь добр плати.

    Таким образом, пока банк убедится, что заемщик на самом деле не может обслуживать кредит по прежнему графику, его кредитная история (заемщика само собой, а не банка) становится безнадежно испорченной.

  2. Из той же самой неторопливости банков вытекает следующий недостаток.

    Пока банк наконец одобрит клиенту заявление о реструктуризации, пройдет довольно много времени (иногда и несколько месяцев), а за это время работники банка сильно потрепят заемщику нервы звонками, письмами и особенно личными встречами.

  3. Почему банки с удовольствием в итоге соглашаются на реструктуризацию? Всё просто.

    За время просрочки по уплате кредита банк насчитывает значительные проценты, штрафы, пени и в итоге закладывает эти суммы в новый кредитный договор в качестве основного долга. Плюс снижение ежемесячного платежа происходит вовсе не из-за того, что банк уменьшил свои аппетиты и снизил Вам ставку по кредиту.

    Нет, проценты начисляются в прежнем объеме. Просто уменьшаются выплаты по основному телу долга. В итоге запросто может возникнуть такая ситуация, при которой задолженность по кредиту, которая при прежнем графике платежей должна была быть погашена в течение одного года, по новому графику будет погашена через 10 лет.

    А общая сумма переплаты по кредиту при этом может вырасти в разы.

    Вот и подумайте: выгодно ли банку идти на реструктуризацию? Разумеется выгодно!

  4. Даже если банк не заложит начисленные за время просрочки по кредиту проценты и штрафы в тело нового долга, в любом случае он сначала потребует оплатить все просроченные заемщиком минимальные платежи, а потом уже пообещает, что заключит с Вами договор о реструктуризации кредита. Заметьте, не предоставит документы, а пообещает, что в том случае, если Вы вернетесь в прежний график платежей, то в этом случае скорее всего реструктуризация будет Вам одобрена.

Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита?

Так какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита, если банк сделает такое предложение? Если банк оперативно отреагировал на Ваше обращение и Вы еще не вошли в просрочку по кредиту, то можно рассмотреть такое предложение.

Если же и банки Вам названивают, и просрочка появилась, а стало быть, и кредитная история испорчена, то вряд ли есть смысл загонять себя в очередную многолетнюю кабалу, в которую заведет реструктуризация Вашего долга перед банком.

В этом случае уже имеет смысл идти до конца и добиваться судебного решения по выплате задолженности перед банком. Почему? Об этом поговорим в другой статье.

Кстати, практика показывает, что на реструктуризацию готовы идти большинство банков, но далеко не все. Почему так происходит? Загадка. Если у кого-то есть внятное объяснение этому факту — с удовольствием выслушаем в комментариях.

Источник: http://bankkarten.ru/item/107-restrukturizatsiya-kredita-plyusy-i-minusy.html

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита имеет место тогда, когда кредитор смягчает условия по отношению к заемщику, оказавшемуся в финансовом тупике, проще говоря, уступает ему. Или же банк реструктурирует взятый заемщиком кредит и меняет установленные параметры.

На сегодняшний день реструктуризация может быть проведена в отношении любого кредита, будь то покупка авто либо ипотека. Самое главное в данной схеме – кредит должен обременять как заемщика, так и сам банк.

В случае, когда поджимают все сроки, и существует опасность невыплаты в положенное время, следует задуматься о реструктуризации.

Данная проблемная ситуация может иметь и другие пути ее разрешения, например — рефинансирование, предусматривающее изменение условий договора.  Этот способ имеет место и в том случае, когда у заемщика нет проблем с выплатой денежных средств.

Обычно, когда говорят о реструктуризации, подразумевают существование кредитов с  истекшим сроком погашения долга более 3 месяцев.

Данная ситуация возникает в связи с установленными требованиями Банка России.   Этот контролирующий орган возглавляет все прочие коммерческие банки.

  Он требует от более мелких подразделений создания специального резерва под обесценение займа, размер которого составляет примерно 50-100 % от суммы основного долга и образующегося из ЧП банка. Вид кредита при этом значения не имеет.

   Он может быть  потребительским или, например, в форме кредитной карты. Следовательно, банковскому учреждению выгодна такая ситуация, когда  просроченный займ с формальной точки зрения на самом деле таковым не был.

Поэтому, заемщикам можно дать следующую рекомендацию, по сути общеизвестную, но применяемую на практике крайне редко: в случае возникновения кризиса и адекватной оценки собственной неплатежеспособности, ставящей под угрозу выплату кредита в установленные сроки, не следует ждать еще более худшего развития событий.  Следует пойти в банк задолго до появления серьезных финансовых проблем и обговорить возникшую затруднительную ситуацию со специалистами. Нужно обратиться с просьбой об изменении графика выплат денежных средств и смягчении условий банка в связи с неустойчивым финансовым положением.

Естественно, банковскому учреждению данная ситуация вряд ли понравится, ведь она для него ничуть не выгодна, но попытку решить проблему спокойно, путем переговоров, несомненно оценят.

Как правило, каждое финансово-кредитное предприятие имеет отработанную годами систему решений по аналогичным проблемным вопросам.

  Для того чтобы изменить график платежей, банку потребуется определенный промежуток времени, но запрос будет с большей степенью вероятности удовлетворен.

В случае же, если банк  не пожелает идти навстречу клиенту или отклонит прошение об изменении графика выплат, кредит окажется просроченным, и задолженность по нему будет еще более расти, включая все штрафы, пени и другие установленные санкции.

Но отчаиваться все равно пока не стоит, несмотря на большую продолжительность сроков устранения данной проблемной ситуации.
Вполне вероятно, что сам банк поменяет свое решение и придет на помощь, предоставив возможность реструктуризации  кредита с целью восстановления своих финансовых убытков.

В этой ситуации будет важен характер проведения данной операции.

Наиболее выгодное условие при реструктуризации кредита

При возникновении непредвиденных финансовых проблем многих заемщиков ожидают трудности. Выходом из данной ситуации является реструктуризация своего кредита.

В настоящее время многие банки не заинтересованы в реструктуризации, так как считают, что это не входит в их полномочия.  Напротив, они принимают реструктуризацию за обычную услугу, оказав которую можно получить деньги.

Таким образом, обремененный затруднительным финансовым положением клиент, еще больше влезает в долги. Естественно, он взял кредит на неотложные нужды по собственной воле на согласованных и официально подтвержденных условиях.

В данном случае банк не имеет особого желания идти навстречу клиенту. В результате же, банковское учреждение все равно не остается в проигрыше, а клиент не уходит с испорченной кредитной историей.

В настоящее время имеется немало выгодных программ и условий по реструктуризации. Наиболее же популярной является система, в рамках которой меняется размер ежемесячного платежа. В этом случае заемщик вправе погашать свой долг в любой срок (в том числе и досрочно), но при этом сумма ежемесячной выплаты остается неизменной. Такой график погашения долга по кредиту называют аннуитетным.

По мнению некоторых специалистов в финансовой сфере, данная система не является выгодной для заемщика, а лишь еще более усугубляет его финансовое положение.

Одним из лучших условий, предлагаемым банком, также является увеличение сроков погашения кредита и создание удобного графика для ежемесячных платежей и выплат по основной задолженности.

Предоставляется кроме того  возможность перевода обязательств по выплате своего долга по кредиту на другого человека.

Банк может предложить различные виды программа. Выбор наиболее оптимального варианта  находится в зависимости от конкретного случая и специфичности ситуации.

Наиболее же выгодное условие  —  некоторое время не погашать тело кредита.

Как это ни печально, но банки вовсе обязаны уступать клиенту или идти ему навстречу. Данное утверждение закреплено в соответствующих нормативно-правовых документах.

В том случае, когда у клиента возникает затруднительная финансовая ситуация, он сам должен обратиться за помощью в банк, предоставив письменное заявление.

При этом он клиент обязан известить банк о причинах и специфике сложившейся ситуации, находясь в которой он не имеет возможности располагать материальными средствами. В письменном обращении клиенту требуется указать размер той суммы, которую он способен выплачивать ежемесячно.

Если банк в данном случае одобрил реструктуризацию, то следует внимательно изучить новые предоставленные банковским учреждением документы. Необходимо удостовериться в возможности пролонгации  выплаты тела, а также ознакомиться с размером процентов и конечной суммой.

Порой бывают такие случаи, когда условия, предъявляемые банком при реструктуризации, обязуют заемщика выплачивать сумму в 2-3 раза превышающую прежнюю.   Следует повторно направлять обращение банку, если он его не рассмотрел с первого раза.

Если же все попытки напрасны, стоит подать жалобу в суд. Данную проблемную ситуацию возможно  разрешить, руководствуясь нормами закона, указами президента и другими законодательными актами.

Клиент может обратиться за помощью к компетентному юристу, знающему все тонкости и специфику обращений в суд.

Существует и другой вариант – запастись терпением и подождать, когда банк сам подаст прошение в суд.

При разрешении данной ситуации путем судебных разбирательств договор с банком будет аннулирован. При этом сумма  задолженности по кредиту будет вычитаться в 20-процентном размере от величины заработной платы ежемесячно, согласно решению суда.

Те же клиенты, имеющие возможность погашать кредит в размере от 30 до 50 % от суммы дохода, могут понадеяться на снисхождение банка и  его согласие на реструктуризацию.

Имеются также и такие программы, предусматривающие уровень выплат по кредиту лишь в 10 – процентном размере от суммы ежемесячных доходов. При этом не следует забывать о соблюдении осторожности в данных финансовых сделках, необходимо внимательно ознакомиться с  предлагаемыми  условиями в соглашении и указанной итоговой суммой.

Реструктуризация задолженности по кредиту – отличное решение для тех, кто желает сохранить отличную кредитную историю, не испортив при этом отношения с банком. Необходимо лишь только уметь договариваться, а также располагать большими запасами времени и терпения.

Источник: http://KreditvBanke.net/restrukturizaciya-kredita.htm

Что такое реструктуризация долга по кредиту на автомобиль?

Реструктуризация долга по автокредиту предполагает получение возможности переписать договор с банком по причине отсутствия финансовой возможности погашения кредита на существующих условиях. По сути, банк предоставляет более лояльные условия для погашения кредита или списания его части. Большинство банков рассматривают следующие варианты реструктуризации автокредита:

• Уменьшение размеров взноса или увеличение сроков погашения.

• Выплата долга путём обмена на часть собственности.

• Кредитные «каникулы» (временное «замораживание» оплаты основного долга; клиент погашает только проценты).

• Списание части долга (применяется очень редко).

Что получает клиент

При реструктуризации кредита, должник сможет выровнять своё финансовое положение и, вместе с этим, не получить штраф по задолженности.

Выгодна ли реструктуризация долга по кредиту? При реструктуризации долга вы обезопасите себя и свою семью от передачи вашей задолженности коллекторам.

Также, не затягивая себя в долги, вы сможете заключить «мировую» с банком, сойтись на оптимальных условиях и не портить свою кредитную репутацию. Чаще всего эта процедура проводится бесплатно.

Важно! При увеличении срока на выплату автокредита, также увеличивается и итоговая переплата. На реструктуризацию долга банк пойдёт только в том случае, если проблемы с финансами у вас временные и в дальнейшем вы сможете погасить свой долг. Реструктуризацию долга нельзя назвать выгодной для заёмщика, но провести её стоит, чтобы задолженность не обрастала пенёй и штрафами.

Большинство отечественных банков предоставляют своим клиентам возможность реструктуризации долгов, но вам стоит предоставить достаточно весомые причины, из-за которых вы не можете выплачивать автокредит в нужном размере в заданные сроки.

Какая выгода банков от реструктуризации

Реструктуризация долгов для банка так же выгодна, как и для заёмщика. Всё дело в том, что банк предоставляет услуги кредитования не только вам, и в случае повышения цен или падения уровня жизни, многие заёмщики перестанут вовремя платить по кредиту, а для банка это потеря денег и проблемы с самофинансированием.

Что такое «реструктуризация долгов» для банка? Это возможность договориться с клиентом о новых условиях, которые будут приемлемыми для обеих сторон.

Банк не будет передавать вашу задолженность коллекторам и, соответственно, избавит себя от лишних проблем.

Также стоит понимать, что ни один банк не будет работать себе в убыток, поэтому условия реструктуризации могут быть более выгодными для банка, чем для вас.

Важно! При увеличении сроков погашения также увеличивается переплата за каждый отсроченный месяц. Вы будете погашать и сам кредит, и процентную ставку по нему.

Как получить реструктуризацию

Для начала стоит узнать, как и на каких условиях можно получить реструктуризацию кредита именно в вашем банке. Для этого вам стоит связаться с контактным лицом по телефону или прийти в отделение банка.

При себе нужно иметь паспорт, ИНН и договор, который вы заключали с банком.

Стоит понимать, что банк может потребовать дополнительный перечень документов, чтобы удостовериться в вашей неплатежеспособности или согласии других лиц, которые принимали участие в составлении договора.

Подавать заявление на реструктуризацию лучше до появления каких-либо задолженностей, чтобы не платить просто так деньги банку и не портить свою репутацию. Проще говоря: появились проблемы с выплатой кредита – сразу идём в банк и решаем этот вопрос. В данном случае промедление может привести к визиту коллекторов.

Важно! Банк нужно убедить в том, что такое положение дел вынуждает вас реструктурировать долг, что вы не можете платить на тех условиях, на которых брался кредит. В том случае, если доказательств будет недостаточно – банк не согласится изменить условия выплаты.

Примеры документов, которые могут подтвердить вашу неплатежеспособность:

• Справка о доходах (уровень месячной зарплаты должен быть ниже ежемесячного взноса по кредиту).

• Справка об уходе в декретный отпуск.

• Справка о болезни, инвалидности, потери работоспособности или смерти.

• Справка о призыве в армию/АТО.

Отказ банка по реструктуризации кредита – что это значит? Это значит, что вы предоставили недостаточно документов для получения отсрочки, либо же банк не хочет предоставлять вам возможность реструктуризации в связи со следующими причинами:

• После реструктуризации вы всё равно не сможете выплатить кредит.

• Вы имеете плохую репутацию в банке, и ему проще передать ваш долг коллекторам.

• Кредит уже был реструктурирован ранее.

Опасность реструктуризации

Опасность реструктуризации долга по кредиту проявляется в том, что вы, желая того или нет, подписываетесь на новые условия банка и продлеваете период погашения автокредита. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это дополнительная переплата свыше суммы, которую вы взяли в банке.

Опасность реструктуризации заключается ещё в том, что если новые условия выплаты через некоторое время станут для вас непосильными, то вы уже никак не сможете всё это «утрясти» — вам придётся либо платить по новому договору без просрочки, либо познакомиться с коллекторами.

Поэтому стоит максимально продумать новые условия погашения кредита, чтобы потом не пришлось «сидеть на хлебе и воде».

Мы выяснили, что такое реструктуризация долга в банке, чем она приятна для клиента и для банка, почему стоит вовремя заняться проблемой задолженности и собрать достаточное количество документов.

Не всегда реструктуризация долга является панацеей: если у вас есть сбережения или возможность одолжить деньги у родных или друзей без переплаты — лучше поступить именно так.

Ведь в таком случае вам не нужно будет заниматься сбором бумаг и тратить время на переоформление кредита.

В том же случае, если вам не у кого взять взаймы нужную сумму, стоит максимально подкрепить заявление о реструктуризации нужными документами. Теперь кредит на реструктуризацию долгов не будет казаться вам таким уж страшным и не совсем понятным действием, которое требует много времени. Самое главное в этом деле – просчитать все возможные последствия и хорошо подумать, нужно вам это, или нет.

Источник: https://auto.today/bok/5247-ponyatie-restrukturizacii-dolga-po-kreditu-na-avtomobil-i-tak-li-ono-vygodno.html

Реструктуризация кредита — выгодно или опасно. 3 совета 2018

Реструктуризация кредита - выгодно или опасно. 3 совета 2018

В этой статье хочу акцентировать внимание, тех заемщиков беззалоговых  и залоговых кредитов, которые хотят решить свои вопросы с банками, не используя ранее указанных способов.

Речь идет о людях, которые желают договориться с банками и обойтись без вмешательства судов и факта невозврата денег. Информация будет полезна не только беззалоговым заемщикам, но и должникам ипотечного кредита.

Также рассмотрим нашумевшее понятие, которым наполнены всевозможные новости и отзывы в интернете. Реструктуризация кредита — что это такое и нужна ли она вам?

Смотреть больше видео от юриста по проблемным кредитам

Ни для кого не секрет, что заемщики пытаются решить свои проблемы максимально дешево. Без громоздких переплат и скопившейся пени. Посему, есть несколько путей:

1. Платить в соответствие с графиком платежей, которые указаны в договоре кредитования. Систематическая оплата — самый надежный способ, но бывают разные ситуации, и не всегда все происходит так, как планировалось изначально;

2. Договор с банком на списание части задолженности — дисконт. Вы должны четко понимать, что если перестали платить и не платили полгода, год или два, а потом решили погасить кредит, то можете попробовать договориться с банком.

Учитывая ваш «жест благородства» — желание заплатить кредит спустя некоторое время, вы можете договориться с банком о списании части задолженности. Дисконт определяется путем переговоров. Это может быть 10, 20, 50 или даже 70% от суммы долга. Все зависит от экономической ситуации и вашей настойчивости.

Естественно оставшуюся сумму нужно будет оплатить едино-разовым платежом, и банк откажется от всех претензий относительно вашей личности. Для мгновенной оплаты банки часто предлагают рефинансирование потребительских кредитов. Это значит: погашение текущего кредита за счет нового займа.

Использовать предложение или отказаться? – дело личное.

Хочу добавить: чем дольше вы не платите, тем больше удастся сбить дисконт и чем уверенней и настойчивей ваше поведение, тем быстрее банк согласиться на предложенные условия. Не поддавайтесь банковским манипуляциям и запугиваниям. Стойте на своем, и вам удастся максимально дешево решить свой вопрос;

Кредитные каникулы. Уверен, вы слышали о них. Это отсрочка кредита на какой-то период времени, без начисления пени и штрафных санкций. Некоторые банки охотно идут навстречу заемщикам и сами предлагают взять каникулы. К сожалению, их числу нельзя отнести популярный в Украине ПриватБанк.

Тем, кто не готов идти описанным путем, но также хочет решить свой вопрос с банком единственный способ — реструктуризация кредита или перекредитование. Сразу скажу: — это крайне невыгодно для вас.

Например: вам нужно платить по условиям кредита 1000 грн./месяц, а вы не можете. Банк может предложить вам альтернативные способы, согласно которым вы будете платить не тысячу, а допустим 500 гривен в месяц.

В любом случае вы проиграете.

Реструктуризация либо увеличит срок кредитования, а вы погашаете кредит и платите проценты, которые начисляются с тела кредита. Соответственно, чем дольше вы платите, тем больше погашаете проценты и в целом заплатите больше.

Также вас могут освободить от оплаты тела кредита. То и есть вы будете платить только проценты, которые начисляются с оставшейся суммы. Тело кредита не уменьшается, и проценты начисляются постоянно.

Таким образом, процесс оплаты процентов может длиться бесконечно.

Есть еще один вариант: банк уменьшает вам платеж, а суммы, которые сформируются, разделит на части. Для примера: вам нужно платить по 1000 грн. в месяц, а вы платите на протяжении года по 500 грн. Оставшуюся сумму банк закинет в тело, а значит, возрастет период погашения и конечная сумма выплаты.

Поэтому вы должны четко понимать, что реструктуризация — это только возможность временно платить меньше, но в последствие вы переплатите гораздо больше. Если текущая финансовая ситуация в вашем бюджете не наладится, вы просто выбросите деньги на ветер.

Поэтому перед тем, как вступить на предложенные условия, взвешивайте все «за» и «против» и эффективно используйте полученную информацию.

  • первым придите в банк и предложите договориться о дисконте;
  • дайте банку понять, что готовы заплатить часть долга;
  • стойте на своем и не бойтесь угроз.

По достоверным данным 80% беззалоговых займов считаются безвозвратными, в том числе и валютных кредитов. То и есть, если по вашему кредиту, финансовая организация получит 30% долга, она уже будет в плюсе. Помните об этом. Будьте уверены в своих силах и настойчивыми, у вас все получиться!

Остались еще вопросы или нужна юридическая поддержка? — обращайтесь к нам по телефону. Всегда готовы прийти на помощь!

Читайте также статьи:

Как может пройти суд по кредиту без Вашего участия

Исповедь коллектора банка, долговыбивателя

Не платить кредит, причины и следствия

Источник: https://golovko.com.ua/restrukturizatsiya-kredita-v-ukraine-vygodno-ili-opasno

Реструктуризация кредита: что это такое

Реструктуризация кредита: что это такое

На сегодняшний день буквально каждый второй житель планеты сталкивался с кредитованием.

И к сожалению, очень часто бывает так: во время выплаты кредита у людей могут возникнуть различного рода обстоятельства, по причине которых погашение долга становится очень сложным.

В результате чего заёмщик «обрастает» всевозможными штрафами и задолженностями. Когда суммы выплат становятся неподъемными, должник может попросить кредитора, чтобы была проведена реструктуризация займа.

Предложения заимодателя

Каждый банк, несомненно, готов к таким ситуациям. Если клиент успел хорошо себя зарекомендовать, то банк может пойти навстречу заёмщику и помочь с выплатой долга. Для этого разработаны специальные программы. Одной из них является реструктуризация задолженности по кредиту.

Когда выплата по кредиту становится для заемщика непосильной, можно просить банк о реструктуризации долга

Как уже говорилось выше, если клиент зарекомендовал себя порядочным человеком и вовремя предупредил банк о возникших трудностях, из-за которых он не сможет своевременно вносить оплату в установленной сумме, у него есть альтернатива: рефинансирование или реструктуризация кредита. Что это такое? Чтобы выяснить разницу и детали, давайте разберем более подробно эти термины.

Как правило, такая мера реализуется, когда у должника отсутствует возможность выплачивать деньги из-за ситуации, от него не зависящей: по состоянию здоровья, из-за потери трудоустройства и других подобных уважительных причин. Кроме того, следует знать, что реструктуризация не предусматривает заключение нового договора или внесения каких-либо изменений в него.

Реструктуризация долга — это уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока выплат

Рефинансирование же подразумевает погашения кредита посредством оформления нового.

Разница в том, что второй кредит оформляется с более выгодными условиями для клиента с учетом его финансового положения. Получить его можно в любом банке – как в своем, так и в любом другом.

Основная проблема в фактическом остатке долга, который непременно придется погашать.

По мнению большинства людей, реструктуризация – это наиболее лояльный способ, который может предложить банк. Но его нужно «заслужить». Поэтому всегда старайтесь вовремя вносить платежи и в любой ситуации контактировать с банком. Ведь любая негативная отметка в вашей истории займов может стать причиной отказа кредитора.

Способ получения разрешения на реструктуризацию

Поскольку мы кратко прояснили определения, попробуем узнать механизмы проведения этой процедуры.

Итак, как сделать реструктуризацию кредита? Самое важное здесь – это оповещение банка о ваших экономических затруднениях.

Безусловно, скрываться от заимодателя в надежде на то, что о вас забудут – абсолютно нерационально и глупо. Практика показывает, что списания долга не будет, но проблем у вас значительно прибавится.

Уведомить заимодателя о просьбе реструктуризировать кредит лучше письмом

В банке работают тоже люди, поэтому раз уж у вас возникли трудности с погашением кредита – немедленно идите в офис кредитора или отправляйте извещение письмом, где обязательно должно присутствовать подробное описание сложившейся ситуации.

Причем специалисты настаивают именно на письменном уведомлении. Если обстоятельства сложились неблагоприятно не по вине заемщика, например, вы лишились работы (по причинам, от вас независящим) или же получили производственную травму – будьте уверены, что заимодатель готов войти в положение и найти компромисс.

Правда, в случае когда кредитор не хочет помогать вам, смело можно добиваться реструктуризации через суд.

В любом случае чем раньше вы оповестите банк о ваших проблемах – тем проще будет потом найти выход.

Ведь что такое реструктуризация долга? Это, в первую очередь, доверие банка, которое можно получить, создав себе хорошую репутацию.

И помните, что кредитору выгодно полное погашение кредита еще больше, чем вам. Помимо этого, ему еще и важно не потерять клиента. Поэтому не стоит бояться и тянуть время.

Реструктуризация в целом довольно выгодна для банка, поэтому они, как правило, идут навстречу просьбам заемщика

Чаще всего, в процессе реструктуризации, банк увеличивает срок выплаты кредита и уменьшает этим же сумму ежемесячных платежей, то есть, происходит пролонгация долга.

Также возможно назначение банком определенного периода, когда заёмщик может не платить ежемесячные взносы. Причем на это время вносить нужно только процентную ставку. Оба эти варианта выгодны и клиенту, и банку.

Если же вам не удалось добиться реструктуризации, тогда заимодатель предложит вам рефинансирование, в процессе которого вы заключаете новый договор и соглашаетесь на новые условия.

Но какие бы способы решения проблемы заимодатель ни предлагал, будь то реструктуризация займа или его рефинансирование, они в первую очередь выгодны банку, а потом уже клиенту.

Необходимый пакет документов

Помимо разрешения банка, нужно еще собрать определенное количество бумаг.

Но какие документы нужны для реструктуризации кредита? Для начала, нужно предоставить все подтверждения того, что на этом этапе вы испытываете материальные проблемы и не можете погашать кредит на прежних условиях. Если вас уволили с работы – нужно принести трудовую книжку с соответствующими записями или медицинскую карточку с выписками врача.

Чтобы гарантировано получить положительный ответ, следует предъявить кредитору все документы, подтверждающие вашу неспособность погашать долг на прежних условиях

В случае когда вами была получена травма (это не касается увечий, нанесенных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения) – выписки из истории болезни и другие сопутствующие справки. Обычно банк сам предоставляет список необходимых документов: это может быть ксерокопия вашего паспорта и различные справки из кредитных учреждений, которые демонстрируют вашу кредитную историю.

Кому на самом деле выгодна реструктуризация

Как вы понимаете, заимодатель никогда не будет делать что-то в убыток себе. Соглашаясь на реструктуризацию, учитыайте, что хоть сумма взносов и уменьшится, но общие проценты при этом гораздо повысятся. В случае с рефинансированием, за счет выплаты второго кредита вы переплатите вдвое больше, чем собирались.

Анализируя все то, что было сказано выше, помните, рефинансирование и реструктуризация кредита – это не панацея, а новая кредитная кабала, выпутаться из которой будет очень сложно. Банки всегда предлагают те условия, которые сначала выгодны им самим.

Поэтому перед тем как брать кредит и указывать сумму ежемесячного платежа, хорошенько обдумайте условия займа и просчитайте все допустимые варианты развития событий, чтобы в будущем не попасть в кредитную кабалу на долгие годы.

Ведь зная, что такое реструктуризация долга по кредиту и какие последствия она может иметь, следует хорошо обдумать необходимость займа в целом. Исходя из этого, поразмыслите, действительно ли вам нужен кредит. Когда без ссуды не обойтись, оцените, какую сумму вы сможете регулярно выплачивать.

Причем не стоит переоценивать свои возможности. Оптимальный размер взноса составит до тридцати процентов вашего дохода. 

Специалисты советуют хорошо подумать еще перед оформлением займа, чтобы не брать на себя обязательства, которые вы не сможете выполнить

Поскольку теперь вы знаете, что такое реструктуризация кредита физическому лицу, для кого она выгодна, какие последствия имеет для заёмщика и как вообще нужно правильно поступить в случае возникновения проблем с кредитом, надеемся, эти сведения помогут вам в тяжелых жизненных ситуациях избежать совершения ошибок. Помните, что все долги рано или поздно придется вернуть. Поэтому всегда трезво оценивайте ситуацию и старайтесь избегать необдуманных решений.

Когда выплата по кредиту становится для заемщика непосильной, можно просить банк о реструктуризации долгаРеструктуризация долга — это уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока выплатУведомить заимодателя о просьбе реструктуризировать кредит лучше письмомРеструктуризация в целом довольно выгодна для банка, поэтому они, как правило, идут навстречу просьбам заемщикаЧтобы гарантировано получить положительный ответ, следует предъявить кредитору все документы, подтверждающие вашу неспособность погашать долг на прежних условияхСпециалисты советуют хорошо подумать еще перед оформлением займа, чтобы не брать на себя обязательства, которые вы не сможете выполнитьОдобрение кредитором реструктуризации дает шанс заемщику поправить собственное финансовое положение и погасить долгиКак правило, реструктуризация будет чревата для заемщика переплатойВсе же, этот путь станет единственным приемлемым вариантом для многих заемщиков, чтобы избежать конфискации залогового имущества или объявления о банкротстве

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/restrukturizaciya-dolga.html

Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы

Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по  погашению долга.

К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика.

Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.

Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

Виды реструктуризации кредита

  • Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.
  • Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.
  • Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
  • Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
  • Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

  • Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.
  • Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.
  • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.
  • В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.
  • Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.
  • Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.
  • Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств. Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д.

Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.

Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.

Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.

Источник: http://findept.ru/kredity/articles/restrukturizatsiya-kredita-vidy-neobhodimye-dokumenty-plyusy-i-minusy/

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое

При возникновении жизненных трудностей у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой задолженности по кредиту. Решить проблему можно несколькими способами, но для этого обязательно нужно обратиться в банк. К тому же не всем известно, что такое реструктуризация долга по кредиту, а также, что необходимо сделать, чтобы воспользоваться услугой.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Реструктуризацией кредита называется изменение условий действующего кредита по обращению заемщика. Изменения могут касаться следующих моментов:

  • графика выплат;
  • процентной ставки;
  • валюты займа;
  • срока кредита и так далее.

Реструктуризация подразумевает изменение на более выгодные условия кредита для заемщика, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Наиболее частый сценарий подразумевает увеличение срока выплаты и уменьшение ежемесячных платежей. Изменение условий выплаты кредита происходит по согласию обеих сторон. Условия реструктуризации в разных банках могут значительно отличаться. В зависимости от обстоятельств, в которые попал должник, кредитор может предложить и индивидуальную схему решения проблемы.

Может ли банк отказать в реструктуризации долга?

В большинстве случаев банки не отказывают в просьбе изменить условия кредитного договора. Это объясняется несколькими важными моментами:

  1. Банку невыгодно, чтобы у него числился просроченный кредит, поскольку ему придется увеличивать резерв, равный 100% сумме долга, то есть финансовое учреждение понесет убытки.
  2. Практически всегда от изменений условий выигрывает не только клиент, но и кредитор, например, за счет увеличения процентной ставки.

Рассчитывать на услугу могут добросовестные заемщики следующих категорий:

  • работники, которых уволили;
  • предприниматели, у которых возникли проблемы с бизнесом (снизились доходы);
  • люди, которым урезали заработную плату;
  • должники, столкнувшиеся с тяжелой болезнью;
  • заемщики валютных кредитов в период девальвации.

Реструктуризация долга в банке проводится после предоставления доказательств возникновения трудностей клиентом. Банк имеет право отказать в изменении условий займа, если сомневается в добросовестности заемщика. Реструктуризация не подходит для случаев, когда человек хочет просто уменьшить ежемесячные платежи с целью направить сэкономленные средства на иные проекты и нужды.

К примеру, банк пойдет навстречу и изменит условия ипотеки, если это единственная недвижимость клиента, на которой он проживает. А если квартира сдается в аренду, скорее всего, финансовое учреждение не только откажет, но и обратится в суд для взыскания долга.

Как проходит процедура?

При возникновении финансовых трудностей должнику необходимо обратиться в банк с письменным обращением. Сделать это следует, пока нет просрочек. В таком случае банк охотнее пойдет навстречу, поскольку подобный поступок говорить об ответственности клиента.

Процедура реструктуризации долга

Далее реструктуризация долга в банке проходит в несколько этапов:

  1. Заемщик и сотрудник банка подбирают оптимальные условия выплаты кредита и согласовывают все детали.
  2. Клиент собирает необходимые документы, подтверждающие его финансовые проблемы.
  3. Кредитный комитет рассматривает заявление заемщика о реструктуризации.
  4. В случае одобрения между банком и должником подписывается дополнение к кредитному договору об изменении условий.

Список необходимых документов для проведения реструктуризации в разных банках может отличаться. В большинстве случаев финансовое учреждение требует представить доказательства финансовых трудностей или жизненных проблем. Это может быть:

  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • медицинская справка;
  • справка с места работы и так далее.

Возможные схемы реструктуризации кредитной задолженности

В зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, банк предлагает разные схемы реструктуризации долга. Ниже приведены основные схемы.

Пролонгация кредитного договора

Увеличение срока возврата задолженности является наиболее распространенной схемой реструктуризации. Клиенту снижают размер ежемесячных платежей за счет увеличений срока кредитования.

Главным недостатком данной схемы является то, что клиент переплачивает проценты по кредиту. Размер ежемесячного платежа может быть уменьшен до 25% в зависимости от банка и сложившихся обстоятельств.

Срок кредитования банк может увеличить на несколько месяцев или лет, учитывая сумму долга.

Кредитные каникулы

При возникновении временных финансовых трудностей реструктуризация кредитной задолженности может быть проведена в виде кредитных каникул. На определенный срок заемщик освобождается от выплаты кредита. Он вносит только проценты. По другому сценарию банк может предложить на время полностью освободить клиента от ежемесячных платежей с последующим увеличением процентной ставки.

Смена валюты кредита

В периоды девальвации заемщик может попросить о смене валюты кредита. К примеру, если кредит взят в долларах или евро, при падении национальной валюты его можно перевести в рубли. Не всегда банки поддерживают данную схему. Чтобы исключить возможность убытка, могут предложить свои условия (увеличение процентной ставки и так далее).

Изменения схемы начисления процентов

Существует два основных вида платежей по кредиту в зависимости от начисления процентной ставки:

  • аннуитетный – кредит разбивается на равные платежи;
  • дифференцированный – выплата долга производится неравными платежами (проценты начисляются на остаток задолженности).

Заемщик может попросить о смене вида кредитных платежей, если посчитает, что так будет выгоднее.

Анкета для реструктуризации долга в Сбербанке

В случае финансовых проблем реструктуризация долга по кредиту (что это такое, вам теперь известно) поможет избежать просрочек и иных трений с кредитором. Обратите внимание, что реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю.

Источник: http://znatokdeneg.ru/pro-dolgi/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-chto-eto-takoe.html

Что это — реструктуризация

Что это — реструктуризация

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации.

Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации).

Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.
Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями.

Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат.

В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка.

Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе.

При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://vklady-investicii.ru/articles/krizis/chto-eto-restrukturizacziya.html

Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы

Реструктуризация кредитного долга – это процедура, которая предусматривает пересмотр банком, по заявлению заемщика, условий и порядка выплаты кредита.

Реструктуризация долга необходима тогда, когда условия жизни заемщика изменились настолько (например, ему перестали вовремя платить заработную плату), что выплачивать заем на основаниях, прописанных в заключенном кредитном договоре, он не может в силу объективных причин.

Поэтому, если вы решаетесь брать кредит в банке (неважно, на сколько лет), обязательно стоит поинтересоваться в каких случаях и на каких условиях выбранная вами кредитная организация, при необходимости, осуществит реструктуризацию вашего долга.

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и т.д.).

Как правило, реструктуризация оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Безусловно, что для того, чтобы банк осуществил реструктуризацию долга, необходимо убедить кредитную организацию, что для заемщика это крайне необходимо.

Следовательно, если у заемщика нет особых финансовых затруднений, а реструктуризация ему необходима исключительно для того, чтоб направить образовавшийся излишек денег на какой-либо иной проект, то банк в данной процедуре откажет.

Не стоит пытаться обмануть кредитное учреждения – банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость единственным местом проживания заемщика, или для него это просто удачное вложение капитала.

В первом случае банк пойдет навстречу заемщику, а вот во втором, реструктуризация мало возможна.

Кроме того, в реструктуризации однозначно будет отказано лицам, уже имеющим плохую кредитную историю по данному займу.

Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем. 

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление. То есть, данная процедура инициируется заемщиком – необходимо знать, что реструктуризация кредитного долга ни в коем случае не портит кредитную историю заемщика.

Напротив, умение признать свои финансовые проблемы и сделать первым шаг для их разрешения, характеризует заемщика как человека ответственного. При этом реструктуризация не означает, что заемщик отказывается от своих обязательств – он по-прежнему обязуется их выполнить в полном объеме перед банком, но уже на несколько иных условиях.

Следовательно, реструктуризация никак не скажется на возможности последующих займов для лица.

Итак, как только у заемщика возникает вероятность просрочки платежа и угроза невозможности дальнейших выплат на имеющихся условиях, заемщик должен обратиться к менеджеру банка с заявлением на имя управляющего филиалом или председателя правления банка о проведении реструктуризации займа.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие необходимость проведения испрашиваемой процедуры: это могут быть – справка из центра занятости или документ об увольнении, справка с работы о снижении размера дохода, справка из больницы и т.п., в зависимости от той ситуации, в которой оказался заемщик.

Затем в ходе переговоров между заемщиком и менеджером происходит выбор наиболее подходящего для данного случая варианта реструктуризации.

В корне неправильным является поведение заемщика, при котором он, не имея возможности погашать долг, оттягивает процедуру реструктуризации. Необходимо помнить, что при неоднократных просрочках в уплате долга, банк будет начислять пени и штрафы, и если выплаты не возобновятся, то банк через суд обратит взыскание на заложенное имущество (либо привлечет поручителя к выплате долга).

Кроме того, банк имеет право обратиться к коллекторским агентствам, которые в дальнейшем будут заниматься взысканием долга.

Взаимоотношения между банком и коллекторами могут строиться либо на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, или договора поручения, или по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать согласие заемщика, а только предупредить его о смене кредитора.

После различного рода уведомлений должника о необходимости погасить задолженность (в письменной и личной форме) и иных мероприятий со стороны коллекторов, направленных на поиск выхода для заемщика из сложившейся ситуации, если заемщик не заинтересован в досудебном урегулировании конфликта, коллекторское агентство так же вправе обратиться в суд.

На основании вынесенного судом решения судебными приставами будет изъято имущество заемщика для погашения долга. Как видно из всего сказанного, неуплата кредита может привести к крайне неприятным последствиям.

Поэтому заемщику не стоит доводить дело до прихода приставов, и раз существует возможность реструктуризации долга, то имеет смысл воспользоваться ей.

Итак, для того, чтобы процедура реструктуризации началась, необходимо заявление заемщика и документы, подтверждающие затруднения в его платежеспособности (какие конкретно – зависит от ситуации и определяется банком). Помимо этого, как правило, могут потребоваться и дополнительные документы:

-копии всех страниц паспорта заемщика, а также копии всех страниц паспорта членов его семьи (если она есть) -копии всех страниц трудовой книжки -справку от кредитного учреждения, с указанием суммы остатка долга и задолженности, срок погашения -копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями (копию закладной – если есть). 

После представления всех необходимых документов, сотрудники банка будут искать наиболее подходящий для данного заемщика вариант реструктуризации долга.

Существует несколько основных схем реструктуризации. Рассмотрим их.

Увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора. Это один из самых распространенных, особенно в Европе, видов реструктуризации. В данном случае, происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат.

В нашей стране максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет.

Кроме того, этот способ выгоден обеим сторонам – для заемщика ежемесячный платеж сразу снижается до 25 %, а банк, по совокупности платежей, получает даже большую сумму выплат, правда, за более длительный срок.

В данном случае оптимален вариант, при котором вместе с увеличением срока кредитования происходит изменением схемы выплаты долга – с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). Это так же существенным образом влияет на снижение размера ежемесячных платежей. 

Кредитные каникулы. Данный вариант реструктуризации долга предполагает выплаты только процентов по кредиту, а выплаты основной суммы долга – «тела займа» — откладываются на оговоренный срок. Здесь возможны два варианта:

 -заемщик на определенный срок освобождается от выплаты «тела займа» с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; 

-заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Данный вариант, безусловно, крайне невыгоден должнику.

Замена валюты. В данном случае происходит замена валюты, в которой осуществляются выплаты – доллара (евро) на рубли.

Однако необходимо учитывать, что обмен долга из долларов (евро) в рубли проводится по рыночному курсу.

В связи с тем, что в данном случае большое значение имеет часто меняющийся курс валюты, этот способ реструктуризации не очень популярен и банки применяют его довольно редко.

Изменение схемы начисления процентов. Выплачивать кредит можно разными способами: либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). При реструктуризации можно поменять один вариант на другой – если заемщик посчитает, что для него это выгодно.

Уменьшение процентной ставки по кредиту – применяется, чаще всего, в сочетании с пролонгацией кредитного договора. Данный вариант, возможно, и является самым подходящим для заемщика, но, банки редко его предлагают. 

После рассмотрения заявления на реструктуризацию, специалисты банка свяжутся с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения о реструктуризации.

Если по текущему кредиту есть созаемщик (поручитель), реструктуризация возможна только с их письменного согласия.

Новые условия кредитования вступают в силу с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.

Необходимо помнить, что в каждый банк предлагает свои схемы реструктуризации, поэтому выбирая кредитное учреждение для займа, необходимо ориентироваться и на предлагаемые им условия реструктуризации, выбирая наиболее подходящие.

Кроме того, предоставить услугу по реструктуризации или нет – это право, а не обязанность банка.

Поэтому в случае отказа банка осуществить реструктуризацию, следует искать иные пути решения проблемы, например, процедуру рефинансирования в этом же или ином банке.

Источник: http://provincialynews.ru

Источник: http://provincialynews.ru/publ/finansy/kredity/restrukturizacija_kreditnogo_dolga_ponjatie_uslovija_osnovnye_skhemy/12-1-0-95

Ссылка на основную публикацию